Цена жизни

Прослушать новость

Наталья Белова
директор по страхованию СК «Сбербанк страхование жизни»

«Хотя жизнь и не имеет цены, это не означает, что её не надо ценить», — так рассуждают современные европейцы, которые ежемесячно тратят на страховые взносы около четверти зарплаты. Так ли важно оформить страховой полис, и какие преимущества есть у этой услуги?

Новая страховая тенденция

По статистике, более 90% населения Западной Европы имеют полисы накопительного страхования жизни. В европейских странах отсутствие у человека полиса страхования жизни свидетельствует о его финансовой уязвимости, ведь накопительное страхование жизни — это не только финансовая защита близких на случай непредвиденных обстоятельств, но и возможность накопить на долгосрочную цель (обучение детей, покупка недвижимости, пенсия).
В России в период сниженных ставок по банковским депозитам также растёт спрос на альтернативные финансовые инструменты. Одним из них становится накопительное страхование жизни (НСЖ). Так, по данным Всероссийского союза страховщиков, объём премий по страхованию жизни в первом квартале 2018 года вырос на 42% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года.

Преимущества

Основная задача НСЖ — это не доход, а создание «подушки безопасности» и страховая защита. В программах накопительного страхования жизни можно выделить защитные программы, которые позволяют сформировать финансовую поддержку на случай непредвиденных обстоятельств и программы с целевыми накоплениями — обучение детей, взнос за покупку квартиры или какое-либо крупное приобретение.
Независимо от выбора НСЖ имеет ряд преимуществ перед другими финансовыми инструментами. По продуктам НСЖ клиент может ежегодно получать налоговый вычет — до 13% от суммы взносов базы в 120 тыс. рублей (то есть до 15 600 руб.). Средства, вложенные в программу страхования жизни, не считаются имуществом, и к ним не предъявляются требования в ходе любых имущественных споров. Нет необходимости ожидать 6 месяцев для получения наследства (при указании выгодоприобретателя в договоре страхования). Накопленную сумму и страховую выплату получит именно тот человек или именно те люди, которые указаны в качестве выгодоприобретателей. По окончании действия договора страхования НДФЛ выплачивается с разницы фактической ставки дохода и дохода, рассчитанного по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Выплаты по остальным страховым случаям не облагаются НДФЛ.
Помимо гарантированной доходности, которая составляет от 3 до 4% годовых, программы НСЖ позволяют получить дополнительный инвестиционный доход за счёт успешной инвестиционной деятельности страховщика, в результате которой часть заработанной прибыли перечисляется страхователям. В 2017 году начисленные инвестиционные доходности по полисам НСЖ превысили 7%.

Дополнительные опции

Ещё одной особенностью целевых накоплений НСЖ является возможное наполнение их дополнительными программами и сервисами. К базовым покрытиям, предусмотренным программами накопительного страхования жизни, можно добавить покрытие по диагностированию особо опасных заболеваний, госпитализацию и хирургическое вмешательство.
В продуктах с целевыми накоплениями существуют удобные сервисы от информационных платформ до «образовательных консьержей». Клиент получает информацию о мировых событиях в образовании, адресные рассылки по темам детского образования. Персональный консьерж поможет в выборе образовательных кружков, спортивных секций, поможет организовать прохождение тестов на профессиональную ориентацию ребёнка, чтобы точнее определиться с будущей специализацией высшего образования.
Кстати, формировать накопления могут не только родители, но и бабушки, дедушки или крёстные ребёнка.
В ситуации, если у клиента нет необходимости делать накопления на определённые цели, но полис накопительного страхования жизни интересен, страховые компании предлагают полисы, где клиент получает назад полную сумму взносов, а вместо дохода по полису в течение срока действия договора пользуется медицинскими сервисами.
Так, компания СК «Сбербанк страхование жизни» в июне 2018 года представила продукт «Фонд здоровья» — комбинация страхования жизни и ДМС — для сегмента состоятельных клиентов. Это накопительное страхование жизни с индивидуальным пакетом медицинских сервисов, включающих телемедицину, чек-апы, второе медицинское мнение, а также организацию и оплату лечения в случае диагностирования критического заболевания.
У клиентов есть возможность проходить комплексное медицинское обследование в клиниках в России или за рубежом каждые 3 года действия полиса. В случае диагностирования критического заболевания страховая компания не только оплачивает лечение в России или за рубежом, но и полностью берёт на себя организацию медицинских услуг с персональным сопровождением менеджера с медицинским образованием.
Ключевая особенность программы — возврат 100% вложенных средств по истечении срока договора. То есть, приобретая полис, клиент не тратит средства, а, по сути, отказывается только от дополнительных 5–6% (в зависимости от комплектации программы — это около 60 000 рублей), которые мог бы получить, инвестируя в депозит. Зато взамен клиент получает полный комплект высококачественных медицинских сервисов и поддержки, который при оплате отдельно стоил бы очевидно больше.
Сегодня мы наблюдаем рост интереса населения страны к накопительным продуктам страхования жизни. В сложившейся экономической ситуации они позволяют решить ряд социально-экономических проблем клиента. Это и возможность накопить определённый финансовый капитал, и защита финансовых интересов застрахованного в случае его смерти или несчастного случая. Что особенно актуально для людей, имеющих крупные финансовые активы и стремящихся их защитить.